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中年夫妻怎么样为子女做理财规划_a

2020-01-16 14:10:23来源:励志吧0次阅读

中年夫妻 怎么样为子女做理财规划?

现在大多数家庭都只有一个孩子,父母都希望能够把一切都给孩子准备好。金先生夫妻就是这样一个典型的中国家庭,在他们提出的理财目标中,大多的都是给孩子准备金钱的。在感叹可怜天下父母心的同时,我们也邀请了招商银行高级理财师刘敏,来为金先生夫妻提供合适的理财规划。

金先生夫妻都是1970年出生的,今年都刚满40周岁。丈夫是个体户,妻子是公司职员,不惑之年的他们经过10多年的拼搏,现在车子房子都有了,家里也有了一笔不小的资产。夫妻两个现在唯一的愿望,就是希望能够以后给儿子提供足够的财富。

家庭情况:

金先生一家目前月收入13000元。丈夫8000元,妻子5000元。

月开支:车1000元。家庭开支3000元,其他开支2000元。

金融资产包括:定期存款13万元,活期2万元。股票及基金现值10万元。单位有养老保险,无任何商业保险。

在临平市区有1套房,现值100万元左右,无贷款。两年后可拿4套回迁房,目前价值150万元。

理财目标:

1、家庭保障计划。

2、7年后儿子大学毕业计划给他100万元创业基金。

3、到2022年要有80万元给儿子结婚。

4、2030年自己退休时能有150万元的养老金。

按时间排列为:2017年,小孩大学毕业100万元创业基金;

2022年,儿子结婚费用80万元;

2030年,自己退休有150万元养老金。

财务分析:

从资产负债表和收支平衡表来看,金先生夫妻现处于家庭成熟期,属于中等收入、无负债、财务状况较好、且未来将会有一笔较大资金收入的家庭。但同时还存在风险保障与养老保障不足的情况。

从家庭收支情况来看,每月有53%的结余,且无任何负债,并有一定的积蓄,2万元活期也能够充当家庭开支紧急备用金。家庭财务情况从目前看来非常健康。但要注意的是,金先生是个体户,收入来源并不是非常固定,因此一定要及早做好未来的风险规划。

理财规划:

1、保障计划:金先生作为家庭收入的主要来源,目前无任何保障,风险无疑非常大。从基本的需求来看,金先生现阶段最需要的是定期寿险与定期重疾险。根据生命价值法计算,可保定期寿险100万元,重疾险50万元。金太太因有固定单位,医药费方面如单位可提供部分开支,为应对重疾风险,建议可购买30万定期重疾,同时太太收入也占家庭收入的38%,也应该做一些定期寿险的保障,建议50万元。

2、创业基金:7年后,金先生的儿子将大学毕业,为筹备这个创业基金,可从现在开始进行基金定投。按6%的定投年收益来看,每月收支结余7000元全部用于定投,现有资金为23万元(13万元定期存款+10万元股票基金),到7年之后,完全可以达到100万元的创业基金目标。

3、结婚费用:12年后,金先生的儿子计划结婚,希望支付80万元结婚基金。从鼓励儿子成才的角度,理财师不建议支付这笔费用。因之前已给儿子100万元的创业基金,此时如已创业成功,完全不应该使用父母的这笔资金。如创业仍未成功,可考虑降低结婚标准。

4、养老费用:金先生的计划是2030年,自己退休时有150万元的养老金。我们可先计算一下这个150万元养老金是否足够。按现在的消费水平(每月6000元)来看,到2030年,按4%的通货膨胀率,将变为1.3万元/月,虽然未来可能子女教育支出有所下降,但同时也要考虑到医疗费用将会上升,因此养老金还是需要按照1.3万元进行规划。假设金先生和太太的寿命为85周岁,那么在2030年两夫妻退休时,需要准备的养老金是253万元(附注:此时不知太太退休后退休金有多少,但从目前的养老金标准来看,远远不能满足现阶段的6000元标准)。

因此这块养老金的规划是重点。值得庆幸的是,2012年,金先生将获得价值150万元的回迁房产。如保有这四套房产,且进行出租,那么18年后的养老金完全无忧。按4%的价格增长来看,这四套房产在2030年将值303万元。按4%的租售比计算,如2012年后,金先生将这四套房产出租,每年可获得6万元收入。这6万元将在2030年复利为153万元;而在2017年给儿子100万元创业基金后,又有每月7000元的结余用于储蓄养老金,到2030年复利为139万元。如此算来,到2030年,金先生将会有292万元的现金及522万元的房产。

所以金先生夫妻应该能够安度一个财务自由的晚年。建议现阶段就提高生活水平,如拿到回迁房之后,则卖出其中的一套,换车、旅游、健身,提高生活品质,让生命的质量与长度更加丰满。

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